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外汇界雪莉:房贷利率调整你该如何选择?黄金还要涨?

外汇黄金   外汇界雪莉 ·  2020-02-06 20:16:35 浏览量:975

大家好,我是雪莉,站在高处纵观全局,才能品尽世间百态。


Part 1. 房贷利率迎来调整


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这个事应该就和所有在看这篇文章的朋友有关系了,毕竟各位基本上都身负着房贷的压力,即使是特别有钱的,除非买一套房丝毫不影响你的整体可支配资金,否则基本上都会去利用这个金融工具来加一些杠杆。那么接下来你需要注意了,你即将面临一个选择,这个选择或许会帮你节省一年至少1万元的支出。


银行公告2019第30号.png


3月1日之后,银行的工作人员会陆续给你打电话,与你到银行进行变更贷款合同的相关事宜,到时候你会面临两个选项:1.不变更合同,执行当前利率;2.选择LPR+加点模式的进行还贷。如果你在5个月内没有到银行去签新的合同,那么银行将默认你选择第一种。

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首先说一下你该怎么选,我认为,你可以选择第二种。但你别就看到这就开始不看了,毕竟你得知道为什么我会做出这个判断,然后综合一下去考虑,毕竟这是大事,一年省1万的话,十年就是10万,还是很香的。


先解释一下这两个合同有什么区别,第一个你们都还了这么久了,应该也知道,之前的贷款基准利率是由央妈决定的,然后商业银行再根据这个基准上下浮动,也可以打折。央妈想要调整利率的话,只能调整基准利率,比如说降息降准这些操作。也就是说,之前的利率算法是乘法


而调整之后的LPR+加点的利率是加法,以后的基准利率将由18家商业银行共同制定,每个月,样本商业银行都报出一个市场最佳的价格,去掉一个最高的和一个最低的,之后再用平均数来计算出本月的贷款市场报价利率LPR,也就是说,央妈把基准利率的定价权下放给了下面的银行,这是金融体系改革中很重要的一步。


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再说说加点,比如说你之前买了一套房子,签的是下浮20%的贷款合同,那么你的执行利率是3.92%,每年的利率比今天的LPR低了0.88%,那么你的固定加点值是-88个基点,反之亦然。这个加点值是固定的,但是前面的LPR是浮动的,如果利率从当前的4.8%涨到了8%,那么你是正基点的就赚了,相当于少涨了点利率。那么前面的这个LPR就很关键了,我们就来看看这个LPR会上调还是会下调了。

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天天跟你们分析各国央行的货币政策,你们不会不知道现在国际货币整体环境是什么样的,也就是都处在相对宽松的状态,特别是在去年美联储连续三次降息的这个大潮当中,也是带动了其他国家的央行一起降息,欧洲央行甚至是大力跟随。但是我们央妈在此就显得格外的稳定,并没有跟随降息,而只是在年底进行了一波降准和逆回购这样的操作,往年在这个时候也一样,所以也就没什么特别的。


全球央行.png


然而我们都知道,货币价格高企对于本国的贸易是没太大好处的,所以在大家都开启宽松周期这样的大环境下,央妈也不能一直倔强的不肯低头,该降息降准还是要做的,所以说我们从这个方面也能够看得出,未来LPR逐渐下行的可能性还是非常大的,而你如果选择固定利率,那你可能就要比别人每年多出至少1万以上的利息,并且这个过程可能要持续5年左右的时间。


那5年之后怎么办呢?上调利率也只会让LPR回到现在的水平,而不会超过这个水平太多,不说别的,未来你的工资会涨,你的房贷可能也不剩几年了,通货会膨胀,钱也会越来越不值钱,到时候你也就不在乎这点了,所以先顾好眼前不挨打会比较重要

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除此之外,我也建议你们选择一年一签的合同,虽然麻烦点,但是为了钱,麻烦点就麻烦点吧。


划重点:选择LPR+加点的利率模式,重订周期选1年,别忘了,也别选错了,不然到时候比别人一年多出几万块,可别后悔。


Part 2. 回调还是反弹?


本来认为今天周四是一个消化行情的,对今天的波动其实我没有特别大的兴趣,不过在欧盘时段来看,黄金还是起来了,而这种起来,到底是建立在回调上,还是反弹上,因人而异,手里有多的,那么自然就会认为这是个反弹,相对的,有空,就会判断当前的行情是属于回调。

不管怎么理解,行情都不会跟随各位的想法去走,而我白天也确实给你们一个区间,这个空间就在1545与1563,现在看来黄金已经尝试突破了高位的水平压力,并且有进一步上涨的迹象,至于怎么理解接而下来的行情,我有自己的看法。


黄金4H图表.png


首先要以前期二次探高进行拓展,可以看到当前的行情收复点是在1552之上,而现在黄金刚好接近本次下跌100%的位置,以整轮下跌为例,我们可以得知预判点卡在1567附近阶段,进行做空,我白天也说过交易信号,所以你们如果有短线交易者想参与行情的话,那么这里进行空单交易是一个比较妥善的选择,顺便看下跌能否在后半市,也就是美盘顺应着此次三角下跌走下去,毕竟做多的位置还没到,我是不会在这里做出任何改变的。


接下来依旧偏向黄金下行风险去做,上方看73的位置防守,当然这只是对于那些像做短线的人来说,这是一个合理的建议,咱们手里持仓的肯定是不需要进行这样的短期操作的,利润自行把握,每个人对短线的定义不一样,有的认为3美金就行,有的感觉5美金挺好,这个你们自己看着办,前提是先搞清楚自己到底要不要参与。


Part 3. 别等初请了


今天晚上只有一个初请,所以我认为对行情的影响将会有限,一切运行都会为明天的非农做铺垫,所以在这之前,都不要过度的期待行情,该去经历非农的持仓,就要做好相对的心理准备。


特别是在现在涨跌都很正常的行情里,别对一些走势太敏感,这样对你的交易结果没什么好处。

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